Hallo, mal eine kleine Frage was ihr machen würdet, tl;dr am Ende.
Ich bin in der echt glücklichen Situation, dass ich durch das employee stock option Programm meines Arbeitgebers die nächsten 3 Jahre mit aktuellem Kurs 3k netto monatlich zusätzlich bekomme. Kann natürlich auch sein, dass der Aktienpreis runter geht und ich nichts bekomme.
Finanzielle Situation ist aktuell ohne die Optionen ein Haushaltsnetto von ca 6,5k mit 2 Kindern und Frau in Teilzeit. Das geht in ne Sparrate von 2k, dann 1,5k für den Kredit fürs Haus und so 2,5k Ausgaben für alles von Lebensmitteln über Urlaub bis Spenden. Der Hauskredit läuft mit 0,6% Zinsen noch 8 Jahre und wird ne Restschuld von 350k haben.
Jetzt überlege ich mir gerade, was es für Szenarien für die Anschlussfinanzierung geben könnte, insbesondere in Anbetracht der Zinsentwicklung. Wenn die Zinsen wieder fallen (<=2%) würden wir einfach weiter finanzieren wie bisher. In dem Fall wäre alles in ETF stecken am besten.
Interessanter sind die Fälle wenn die Zinsen steigen und wir mit höheren Zinsen weiter finanzieren müssen, entweder ungefähr auf dem aktuellen Niveau (3-5%) oder noch höher (>=6%). Dann würde es Sinn machen, einen Teil der Restschuld direkt zu tilgen. Um das Geld dafür zu haben würde ich das extra Geld risikolos anlegen in Festgeld oder Anleihen.
Und genau da bin ich jetzt am überlegen ob ich einfach alles in die ETF Sparrate kloppen soll, oder doch lieber komplett risikolos, oder etwas dazwischen. Oder doch lieber einen Porsche finanzieren :D
zl;ng: Extra 3k netto monatlich die nächsten 3 Jahre, Immo Anschlussfinanzierung in 8 Jahren für 350k, was würdet ihr tun?
ETF. Selbst wenn die Zinsen so erheblich steigen siehst du das rechtzeitig und kannst ggf. in den 2-3 Jahren vor der Umschuldung einen guten Zeitpunkt zum Umschichten oder Liquidieren finden. Falls das passiert fliegen aber auch einige Staaten und Gesellschaften in Europa oder gleich der Euro oder die EU auseinander. Das würdest du rechtzeitig mitbekommen. Die ETF sollten natürlich nicht überwiegend Europa als Anlageziel haben.
Evtl. kannst du auch erst alles anlegen und zum Ende hin immer bei guten Kursen Teilverkäufe und ggf. Sondertilgungen machen.
Wir haben so nen ähnlichen Kredit mit noch 200k Minus, den tilgen wir nur noch mit 1% und schieben den Rest der eigentlich vorgesehenen Rate in ETF und Fonds. Es gibt kaum Szenarien in denen sich das nicht zumindest ein wenig lohnt. Wahrscheinlicher ist dass man dabei ziemlich gut auskommt.
Danke für die Antwort, hab natürlich keinen reinen Europa ETF sondern bin auf der MSCI World+EM Schiene.
Ich denke du hast Recht, die mögliche Rendite über die 8 Jahre ist zu gut (71% bei 7% gegen 36% bei 4% für Festgeld). Also erstmal alles in ETF.
In den letzten Jahren vor Umschuldung kann man auch einen trailing stop benutzen, um bei ungewöhnlichen Extrembewegungen des Marktes einen Teil der Gewinne zu schützen.
